上不了班的时候，谁发工资？
周艳 · 安省金融服务监管局（FSRA）持牌人寿及健康保险代理
伤残险赔的是收入，不是医药费。它管的是「上不了班」这件事。
赔不赔，最后落在合同里一句话上：怎么算「不能工作」。
最后核对日期：2026年8月14日 · 依据 canada.ca 官网原文核对
安省 FSRA 持牌人寿及健康保险代理办公室：Richmond Hill, Ontario24小时内回复
重点摘要
- 赔的是收入损失，按月发，不是一次性给一笔。
- 合同怎么定义「不能工作」，决定了赔不赔。
- 很多合同前两年宽松，之后自动收紧。
- 自雇的人可以自愿加入 EI，但协议要满 12 个月才能领。
- 公司的团体伤残跟着工作走，离职就断。
它和重疾险有什么不一样？
重疾险看的是「得了什么病」，确诊符合就一次性赔一笔。
伤残险看的是「还能不能工作」，只要还没恢复，就按月发。
所以摔断腿、长期腰伤这类不在重疾清单上的情况，是伤残险管的。
另一边：重疾保险
决定赔不赔的那句话
合同里对「不能工作」有两种写法，差别很大。
- 做不了自己原来的工作 — 宽松，符合的人多。
- 做不了任何合理的工作 — 严格，保险公司可以说你还能干别的。
最常见的安排是前 24 个月按第一种，之后自动转成第二种。买的时候看着很宽，两年后条件就变了。这一句要在签字之前找出来看。
举例和该问的三句话：「做不了自己的工作」和「做不了任何工作」
打工的人，是不是已经有一份？
公司的团体福利里常带长期伤残，先看保额和定义，再决定要不要补。
要注意两件事：它跟着工作走，离职就断；赔付通常也算应税收入。
同样的逻辑在寿险这边：有团体险和房贷保险，还需要自己买寿险吗？
自雇的人有什么？
默认什么都没有。但可以自愿加入 EI，拿病假津贴，最长 26 周。
官网写明协议要生效满 12 个月才能领。查出病来再报名，来不及。
条件、保费和退出规则：自雇的人，生病了有没有保障？
26 周之后，以及超过津贴上限的那部分收入，才是私人伤残险要补的。
还有几个要问清楚的数字
- 等待期 — 停工之后多久开始发钱。
- 赔付期 — 最长发到什么时候，两年、五年，还是到65岁。
- 保额 — 一般按税前收入的一定比例，不会补足全部。
- 通胀 — 发的钱会不会随物价调整。
等待期越长，保费越便宜。这一项可以拿来调价格。
想知道手上那份保的是哪一种定义，可以直接问我。把合同拿来一起看。
【本文仅为科普，非理财建议，具体个人方案请咨询持牌专业人士】
