用一笔钱，换一份终身收入

周艳 · 安省金融服务监管局（FSRA）持牌人寿及健康保险代理

用一笔钱，换一份发到你不在为止的收入。年金解决的是「怕活得太久」。

代价是那笔钱交出去了，灵活性也交出去了。值不值，看你的固定开销有多少。

最后核对日期：2026年8月14日

安省 FSRA 持牌人寿及健康保险代理办公室：Richmond Hill, Ontario24小时内回复

先说清楚我的执业范围：年金是保险合同，在我的人寿及健康保险牌照范围内。这一页讲的是这类合同的结构和取钱的税务处理，不报价，不谈收益，也不做投资建议。挑基金、挑股票要有证券牌照，我没有。

重点摘要

  • 年金是保险合同，RRIF 是账户。这是所有差别的起点。
  • 终身年金活多久领多久，账户里的钱有可能取空。
  • RRIF 每年有最低提取比例，年金没有。
  • 没有保证期的年金，人走了就停。有保证期的会继续付。
  • 常见做法是分一部分买年金，盖住固定开销，其余留在账户里。

和 RRIF 有什么区别？

年金：钱交给保险公司，换一份约定的定期收入。风险在保险公司那边。

RRIF：钱还是你的，自己按规则往外取。取空了就没有了。

逐条的对比：年金和 RRIF 有什么区别？

什么情况下才考虑它？

先算一笔账：每个月非花不可的钱有多少，CPP 和 OAS 能盖住多少。

差额如果不小，而且你不希望这部分随市场波动，年金是补这一段的工具。

反过来，固定开销已经被养老金盖住的人，通常用不上。

健康状况和家里的长寿情况会影响这个决定。身体不好、家族普遍不长寿的人，把钱锁进终身年金不一定划算。这是要坦白讲的一条。

人走了以后，钱还在吗？

看合同有没有保证期。有保证期的，期内没领完的部分会付给受益人。

没有保证期的终身年金，人走了就停。这一条买之前一定要问。

指定了受益人的钱不进遗产：遗产与受益人

通胀这一关

固定金额的年金，二十年后买到的东西比现在少。这是它最实在的短板。

有的合同带随物价调整的选项，代价是一开始每月拿到的钱变少。

要不要这个选项，是买之前就该算清楚的一件事。

钱从哪个账户出来？

用注册账户的钱买，领到的全额算当年收入。用税后的钱买，只有一部分算。

收入高低会影响 OAS 这类跟收入挂钩的福利，所以顺序要一起排。

账户那一边：注册账户

想先算固定开销那一笔，可以直接问我。算完再谈产品。

【本文仅为科普，非理财建议及投资建议，具体个人方案请咨询持牌专业人士】