年金和 RRIF 有什么区别？
周艳 · 安省金融服务监管局（FSRA）持牌人寿及健康保险代理
最后核对日期：2026年8月14日
重点摘要
- 年金是保险合同，RRIF 是一个账户。
- 年金把「活多久」的风险交给保险公司，RRIF 留给自己。
- RRIF 每年有最低提取比例，年金没有这回事。
- RRIF 里剩下的钱会留给家人，年金要看合同有没有保证期。
- 两个不是二选一，很多人是分一部分。
有问题可以直接问我，用大白话回答，不会推销。
【本文仅为科普，非理财建议及投资建议，具体个人方案请咨询持牌专业人士】
一句话的区别
年金：把一笔钱交给保险公司，换一份约定的定期收入。
RRIF：RRSP 到期之后转成的账户，钱还是你的，自己按规则往外取。
一个是合同，一个是账户。后面所有差别都从这里来。
谁承担「活得久」的风险？
这是两者最实质的区别。
买了终身年金，活多久就领多久。活到一百岁，保险公司照发。
RRIF 是自己的账户，取完就没有了。活得久、取得多，是有可能取空的。
反过来说，年金的代价是那笔钱交出去了，灵活性也交出去了。
每年要不要取？
RRIF 有最低提取要求，按年龄定比例，不取不行。取出来的算收入。
年金是按合同发钱，没有「最低提取」这个概念。
两边发下来的钱都算当年的收入，会影响 OAS 这类跟收入挂钩的福利。规划提取顺序的时候，这一点比产品本身更要紧。
人走了以后，钱还在吗？
RRIF 里剩下多少就是多少，按受益人指定转给家人。
年金要看合同：有保证期的，保证期内没领完的部分会继续付给受益人。
没有保证期的终身年金，人走了就停。这一条买之前要问清楚。
指定受益人和遗产的关系：遗产与受益人
不是二选一
常见的做法是分开：一部分买年金，盖住每个月的固定开销。
剩下的留在 RRIF 里，保持灵活，应付大额和意外的支出。
比例怎么定，取决于固定开销有多少，以及你有多在意「取空」这件事。
账户那一边：注册账户
