寿险要买多少，买哪一种？
周艳 · 安省金融服务监管局（FSRA）持牌人寿及健康保险代理
寿险解决的是一件事：人不在了，家里的钱够不够撑下去。
先算要多少，再看买哪一种。顺序反过来，多半会买错。
最后核对日期：2026年8月14日
安省 FSRA 持牌人寿及健康保险代理办公室：Richmond Hill, Ontario24小时内回复
重点摘要
- 房贷保险的受益人是银行，不是你的家人。
- 公司的团体寿险跟着工作走。换工作或者离职就没了。
- 保额先算清楚：房贷余额，加上孩子到独立还要多少年。
- 定期寿险便宜，管一段时间。终身寿险贵，管一辈子。
- 分红险排在 TFSA、RRSP、FHSA 之后，不是之前。
已经有的那两份够不够？
很多人觉得自己已经有保险了：公司一份团体险，银行一份房贷保险。
房贷保险赔的钱直接还给银行，受益人是银行，不是家人。房子是保住了，但家里拿不到现金。
团体险的问题是它跟着工作走。离职、换工作、公司改计划，保障就断了。
两者的细节：有团体险和房贷保险，还需要自己买寿险吗？
保额怎么算？
不用猜。把下面几项加起来，再减掉已经有的。
- 房贷还剩多少
- 孩子到经济独立，家里每年要多少，还要几年
- 配偶自己的收入能补上多少
- 已有的团体险保额，以及它还能保多久
算出来的数字通常比大家凭感觉估的高。这一步值得认真做一次。
四种寿险的区别
- 定期寿险 — 保固定年限，保费低，到期就结束
- 终身寿险 — 保一辈子，保费高，有现金值
- 万能寿险 — 终身保障加一个投资账户，结构比较复杂
- 分红险 — 终身寿险的一种，分红不保证
房贷和孩子这类有期限的责任，定期寿险通常够用，也便宜得多。
保费为什么要核保之后才算得出来
保费看年龄、性别、身体状况、抽不抽烟，还有保额和年限。
网上那些「一个月几十块」的数字，是最健康的人的价格，不一定是你的。
我这边不挂固定报价。要保险公司核保之后才算得出来，算出来会一次说清楚。
想先把保额算出来，可以直接问我。算完再决定买不买。
【本文仅为科普，非理财建议，具体个人方案请咨询持牌专业人士】
